Quizás estés llevando una buena vida ahora, con entregas de supermercado, comidas para llevar repetidamente, el tipo de gasto que no requiere ver primero la aplicación de tu banco. O quizás lleves a cabo un plan a largo plazo, haciendo presupuestos, invirtiendo, sin tomar lattes a diario, con la esperanza de que todo salga bien cuando llegue el momento de jubilarte.
De cualquier manera, el objetivo es el mismo: jubilarte de manera cómoda, quizás hasta con un toque de clase alta.
Pero, ¿qué se necesita para alcanzar de verdad este objetivo? Más específicamente, ¿cuánto tiene de verdad ahorrado un hogar de clase alta para la jubilación?
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¿Qué significa “clase alta”?
No se trata solo del ingreso, aunque eso también es parte. Según la Pew Research, un hogar de clase alta de tres personas gana al menos 256 920 dólares. Pero los ingresos por sí solos no te llevarán a la jubilación. Ahí es donde entra en juego el patrimonio neto, y los ahorros para la jubilación.
Un análisis del New York Times muestra que las familias de clase alta normalmente tienen una relación 3:1 entre patrimonio neto e ingresos, lo que significa que 256 000 dólares de ingresos se traducen en alrededor de 770 760 dólares de patrimonio neto.
Y según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal:
- El 10 % más rico de los hogares de EE.UU. tiene un patrimonio neto medio de 2,7 millones de dólares.
- El percentil 75 al 89,9 % se acerca a los 790 000 dólares.
Por lo tanto, ya sea que definamos “clase alta” en términos de ingreso o de patrimonio neto, la barrera es alta y sigue aumentando.
Esto es lo que han guardado realmente para la jubilación
El patrimonio neto puede incluir muchas cosas, tu casa, tu cuenta de corretaje, incluso una parte de ese negocio secundario del que tu primo asegura que “está a punto de explotar”. Pero cuando se trata de la cantidad que se ha reservado para la jubilación, las cifras empiezan a tener un poco más de sentido.
- El 10 % más rico tiene un ahorro para la jubilación promedio de 900 000 dólares.
- El siguiente grupo hacia abajo, el percentil 75 al 89,9, tiene solo 269 000 dólares.
La diferencia es bastante grande, y es un buen recordatorio: ser de “clase alta” no siempre significa que tengas millones guardados en una cuenta de ahorros para la jubilación.
Pon esa cifra al lado del ahorro medio de un hogar en EE.UU., que es de alrededor de 87 000 dólares, y el panorama se hace más claro. En general, es probable que el nido de jubilación promedio de la clase alta se sitúe entre los 400 000 y los 500 000 dólares, lo que sin duda es una buena cantidad, pero quizás no sea tan astronómica como habías pensado.
¿Qué es lo que pone a la gente rica por delante?
No se trata solo de los cheques de pago más grandes, son hábitos diferentes. El 20 % más rico tiende a abordar la planificación de su jubilación como si fuera un juego a largo plazo, no como una locura de último minuto. Aquí es donde suelen acertar:
- Ahorran como si fuera una factura: Para ellos, contribuir a la jubilación no es opcional, es automático. El dinero entra, los ahorros salen. Sin discusión.
- Invierten temprano, y se mantienen en el juego: No intentan cronometrar el mercado. Compran, mantienen y permiten que el interés compuesto haga su magia en silencio.
- Hacen que el código tributario trabaje para ellos: Conocen las herramientas y las usan. Cada pequeña deducción fiscal suma.
- Obtienen asesoramiento en lugar de improvisar: No buscan consejos para la jubilación en Reddit. Llaman a alguien con licencia y con una estrategia.
- Planifican la vida que quieren no solo las facturas que deberán pagar.
¿Quieres ponerte al día? Aquí es donde puedes empezar
Si no estás donde planeaste estar, no entres en pánico. Estos movimientos te pueden ayudar a construir tu propio colchón para la jubilación:
- Comienza por donde estés: Incluso las pequeñas contribuciones suman con el tiempo.
- Aprovecha al máximo la coincidencia de tu empleador: ¿Dinero gratis? Siempre di que sí.
- Abre una IRA: Tradicional o Roth, es otro lugar para hacer crecer tus ahorros de forma ventajosa desde el punto de vista fiscal.
- Aumenta tu tasa de ahorro: Cada aumento es una oportunidad.
- Utiliza las contribuciones de recuperación: Si tienes más de 50 años, saca provecho de los límites más altos.
La clase alta no se está tomando su jubilación con calma o sin esfuerzo, están aportando verdaderos ahorros. En concreto, entre 400 000 y 900 000 dólares.
Si estás viviendo bien ahora, piensa en la jubilación como una secuela: debería estar a la altura del original. Pero no sucederá por casualidad. Se necesita planificación, hábito y un poco de disciplina, junto a las cajas de Amazon y los pedidos de sushi.
Imagen: Shutterstock
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