Por Toby Mathis
¿Cuánto dinero tienes?
Tal vez no tanto como crees.
La forma en que calculamos el patrimonio neto de una persona es bastante simple, pero también está desactualizada y no brinda una imagen precisa de la situación financiera de la persona.
Tradicionalmente, si alguien quisiera saber su patrimonio neto, sumaría sus activos, o al menos las cosas que considera activos. Esa podría ser una lista larga que, en parte, podría incluir su casa, sus acciones, su cuenta de jubilación, su coche, sus muebles e incluso su preciada tarjeta de béisbol de Mickey Mantle.
A continuación, contaría sus pasivos, lo cual es menos divertido pero igual de importante. Los pasivos pueden incluir la hipoteca, un préstamo automotriz, saldos de tarjetas de crédito, un préstamo para estudiantes y facturas médicas.
Digamos que tus activos sumaron 500.000 dólares mientras que tus pasivos llegaron a 200.000 dólares. Eso te da un valor neto de 300.000 dólares, ¿verdad?
Las matemáticas dicen que sí, pero yo argumento que no. Déjame explicarte por qué.
Imagina que eres dueño de una casa de 400.000 dólares y aún tenéis que pagar 100.000 dólares restantes en la hipoteca. Esto parecería indicar que la casa es un activo de 300.000 dólares, pero si mañana pierdes tu trabajo, ¿te daría un banco un préstamo basado en ese capital? No es probable, porque estarías desempleado. En realidad, la casa es un “activo ficticio”. Sobre el papel vale mucho, pero es un papel que no te sirve de nada mientras luchas por conseguir ingresos.
Además, aunque estés sin trabajo, debes pagar la hipoteca, el seguro de vivienda y el impuesto sobre la propiedad. De repente, descubres que esta casa que considerabas tu mayor activo es en realidad un gran pasivo.
¿Qué debe contarse como activo? Intenta verlo de esta manera: Un activo pone dinero en tu cuenta, no saca dinero. Una propiedad en alquiler podría ser un activo, por ejemplo, si una vez que pagas los gastos te quedas con una ganancia cada mes. Podrías llevar ese dinero a un supermercado y cambiarlo por comestibles. Lo mismo ocurre con el dinero guardado en una cuenta en un brokerage de mercado. Eso es un activo. Los activos te alimentan. Los pasivos te matan de hambre. Te sacan dinero del bolsillo.
Al igual que las casas, los coches son “activos ficticios”. Si bien es posible que necesites transporte para tu trabajo, el coche en sí te cuesta dinero en gasolina, mantenimiento y reparaciones, lo que lo convierte en una responsabilidad. Si usaste un préstamo para comprar ese coche, ese préstamo también es un pasivo, lo que significa que compraste un pasivo con un pasivo.
Por eso nos equivocamos en esto del patrimonio neto. Creamos un patrimonio neto fantasma en nuestras cabezas que no nos beneficia en el mundo real.
Entonces, ¿cómo creamos un patrimonio neto que realmente nos alimente? Aquí hay algunos consejos, aunque se debe proceder con precaución. Requieren paciencia y disciplina:
- Utiliza los ingresos para comprar activos. Aparta un porcentaje de tus pagos para comprar activos. Anteriormente mencioné las propiedades de alquiler como un activo potencial, pero es posible que debas comenzar con algo más pequeño. Por ejemplo, podrías comprar una acción que produzca dividendos. Esas acciones te brindan ingresos adicionales que podéis usar para comprar aún más activos, creando un efecto de bola de nieve de activos.
- Utiliza los activos para pagar los gastos. Dependiendo de los activos que compres con tus ingresos, es posible que recibas rentas, regalías, intereses, dividendos y ganancias de capital a corto plazo. Utiliza algunos de estos activos para cubrir tus necesidades y deseos. Este es el punto en el que debes analizar detenidamente esos deseos porque también necesitas continuar construyendo tus activos. Si no tienes cuidado, podrías derrochar en un gasto innecesario y luego arrepentirte de no haber usado el dinero para comprar otro activo en su lugar.
- Utiliza los activos para pagar los pasivos. Como mencioné, un coche es una responsabilidad. Un coche caro es una responsabilidad aún mayor. No te diré que no compres uno, pero si lo haces, debes tener activos que generen ingresos para pagarlo. Lo mismo ocurre con una casa. Deja que tus activos paguen tu hipoteca. Si aún no estáis en condiciones de hacerlo, posponed estas compras y acumula más activos primero.
Las personas a menudo terminan sumergidas financieramente porque se engañan a sí mismas acerca de lo que es un activo y sobrevaloran la propiedad que poseen. Por lo tanto, con una visión fresca y crítica, evaluad nuevamente tu valor neto y luego comienza a trabajar para mejorarlo.
Acerca de Toby Mathis
Toby Mathis es el autor de ForbesBooks de Infinity Investing: Cómo los ricos se hacen más ricos y cómo puedes hacer lo mismo. También es socio fundador de Anderson Law Group y actual gerente de la sede de Anderson en Las Vegas. Ha ayudado a Anderson a hacer crecer su práctica desde la planificación empresarial y patrimonial hasta una práctica fiscal próspera y un servicio de agente registrado nacional con más de 25.000 clientes. En su trabajo como abogado, Mathis se ha centrado exclusivamente en las áreas de pequeñas empresas, impuestos y fideicomisos. Mathis es autor de más de 100 artículos sobre temas de pequeñas empresas y ha escrito varios libros sobre buenas prácticas comerciales, incluidos Tax-Wise Business Ownership y 12 Steps to Running a Success Business.